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특례보금자리론 2026: “자격·소득·LTV 총정리 + 신청 체크리스트”
1. 요약: 2026 특례보금자리론, 이렇게 이해하면 쉽다
특례보금자리론은 한국주택금융공사(HF)가 공급하는 정책 모기지로, 고정금리·장기분할상환을 통해 주택 구입자(또는 대환)에게 안정적 상환 환경을 제공하는 상품군입니다. 매년 세부 요건·한도·우대방식은 공고에 따라 조정될 수 있으므로,
2026년 최종 요건은 HF 공식 안내를 반드시 확인하세요. :contentReference[oaicite:0]{index=0}
2. 자격·소득·주택 요건 한눈에
| 구분 | 요건(개요) | 비고 |
|---|---|---|
| 신청 자격 | 성년의 대한민국 국민, 신용정보 중대한 제한 없음 | 신용평가 기준 충족 필요(예: 일정 점수 이상). |
| 주택 요건 | 공부상 기준을 충족하는 주택(가격 상한 적용) | 가격 상한·대상 주택 유형은 공고 확인. |
| 주택 보유 | 원칙적으로 무주택 또는 일시적 1주택 등 정책 범위 내 | 처분 조건·기한 등 세부는 공고별 상이. |
| 소득 기준 | 부부합산 소득 상한 적용(가구 유형별 차등 가능) | 연도별·특례 유형별 상한 확인. |
※ 작년·올해의 세부 수치가 그대로 유지된다고 단정할 수 없습니다. HF 공사 공지를 확인하세요.
3. LTV·DTI·대출한도(핵심 규칙)
LTV(담보인정비율)
보금자리론은 통상 LTV 최대 70% 범위를 기본으로 운영됩니다. 규제지역 여부·실수요 인정 범위 등에 따라 차감될 수 있으니 주소지 규제 상태도 함께 확인하세요.
DTI(총부채상환비율)
DTI는 일반적으로 60% 이내를 기본으로 봅니다. 다만 가구·지역·부채 현황에 따라 실제 승인 한도는 달라집니다.
대출한도·만기
정책 공고에 따라 한도·만기가 조정됩니다(장기 고정 중심). 최근 안내 기준으로 장기 만기 선택지가 폭넓게 제공되며, 유형별 우대가 존재할 수 있습니다.
* 조정·투기지역 등에서는 LTV/DTI가 추가 차감될 수 있습니다. HF 예상대출조회 페이지에서 규제지역 차감 안내를 참고하세요.
4. 금리·만기·상환방식(구조 이해)
- 금리: 정책금리형 고정금리가 기본입니다. 우대항목 충족 시 금리 인하가 가능하며, 공고 시점의 금리표를 반드시 확인하세요.
- 만기: 중장기 만기 선택(예: 10, 20, 30년 등)으로 월 상환액을 안정화합니다.
- 상환 방식: 원리금균등, 원금균등, 체증식 중 선택. 가계 현금흐름과 총이자 부담을 비교해 결정하세요.
5. 신청 절차 6단계(온라인 기준)
- 자격 점검: 무주택·소득·주택가격 요건을 HF 안내로 1차 확인. HF 보금자리론 안내
- 사전 계산: 예상대출조회로 LTV·DTI·한도 가늠(규제지역 차감 반영 확인). 예상대출조회
- 온라인 신청: 공사 홈페이지 또는 제휴 창구에서 신청 시작(대환·구입 선택).
- 서류 업로드: 소득·재직·주택 관련 서류를 전자 제출(세부 목록 아래 표 참조).
- 심사·승인: 소득·부채·담보가치·주택 요건 확인 → 승인 시 약정 진행.
- 실행·등기: 잔금일 맞춰 실행, 등기·설정 완료 후 일정에 맞춰 상환 개시.
6. 필수서류·체크리스트
신분·가족
- 신분증, 주민등록등본(세대원 포함), 가족관계증명서
- 혼인·출산 우대 확인 서류(해당 시)
소득·재직
- 근로소득: 원천징수영수증, 소득금액증명, 건강보험자격·납부 확인
- 사업소득: 사업자등록증, 소득금액증명, 부가세과세표준증명 등
주택·자금
- 매매계약서, 잔금일정, 등기사항증명서
- 기대환: 기존 대출 내역, 상환 계획
은행·케이스별로 추가 서류가 생길 수 있습니다. 신청 화면의 안내와 상담사가 요구하는 목록을 우선합니다.
7. 심사 통과를 위한 팁과 자주 하는 실수
통과 팁
- 신청 전 부채 정리(마이너스통장·카드론 축소)로 DTI를 여유 있게
- 잔금일과 실행일을 미리 조율, 일정 지연 방지
- 규제지역 여부 확인 후 LTV 차감 리스크 대비
자주 하는 실수
- 주택가격 상한·소득 상한을 대략으로 가정하고 계약부터 하는 것
- 일시적 1주택 처분 기한·요건을 소홀히 하는 것
- 장기 고정의 월 납입만 보고 총이자·수수료를 간과하는 것
8. 자주 묻는 질문(FAQ)
특례보금자리론과 일반 보금자리론은 무엇이 다른가요?
특례는 한시적·완화형 요건이 적용되는 경우가 많습니다. 기본 구조는 보금자리론과 같고, 세부 한도·우대·대상 범위가 공고로 정해집니다.
소득이 기준을 조금 초과하면 완전히 불가인가요?
일반적으로 소득 상한을 넘으면 이용이 어려우나, 가구 유형·우대 조건에 따라 기준이 달라질 수 있습니다. 해당 연도 공고를 확인하세요.
규제지역이면 LTV가 얼마나 줄어드나요?
HF 예상대출조회 안내 기준으로 규제지역은 LTV·DTI가 차감될 수 있습니다. 주소지를 넣어 모의 조회로 확인하세요.
만기 40년 이상 선택은 누구나 가능한가요?
장기 만기는 조건이 붙을 수 있습니다. 연도별 안내를 확인해 자신이 해당하는지 체크하세요.
9. 공식 링크·바로가기(매달 확인)
| 순번 | 기관/바로가기 | 용도 |
|---|---|---|
| 1 | HF 보금자리론 안내 | 자격·소득·LTV·대출 구조 기본 확인 |
| 2 | HF 예상대출조회 | LTV·DTI·규제지역 차감 및 한도 가늠 |
| 3 | HF 공지·서식 모음 | |
※ 과거 특례는 모집 기간이 명확히 있었고, 마감 공지가 별도로 나왔습니다. 2026년 시행·기간은 공고로 확인하세요.